Dans le contexte de l'assurance, gap est un acronyme qui signifie Protection Auto Garanti ou Protection Assurée Garanti (selon la réponse), et qui est généralement utilisé pour assurer une nouvelle voiture. L'assurance Gap couvre la différence entre ce qui est dû sur votre voiture et ce que la compagnie d'assurance peut payer en cas d'accident ou de perte. Par exemple, si vous devez 30 000 $ sur votre voiture, mais que la valeur de la voiture est estimée (peut-être par le Kelley Blue Book) à seulement 25 000 $, cette différence de 5 000 $ serait couverte par votre assurance. L'assurance automobile Gap paiera la différence entre la valeur de rachat réelle (VAC) du véhicule et le solde impayé de votre prêt ou contrat de location. Parfois, il sera également payer votre franchise d'assurance automobile régulière.
Gap assurance est née au début des années 1980 pour aider ceux qui ont acheté une voiture et se sont retrouvés propriétaire plus que la voiture valait si elle était dans une situation de perte totale (en raison de la dépréciation rapide de la voiture).
Bien que la loi n'oblige pas l'assurance d'écart, la plupart des banques ou des établissements de crédit l'exigent pour financer le prêt sur la voiture. Comme avec toute assurance, il est généralement préférable de pécher par excès de prudence et d'investir dans une assurance d'écart. Il n'est pas rare non plus que les contrats de location incluent une assurance d'écart. Parfois, on parle de couverture de prêt / bail automobile ou de couverture de remboursement de prêt / bail.
Si un prêteur de voitures louées exige une assurance d'écart à acheter, alors ils doivent inclure l'assurance d'écart dans le coût du bail lui-même. Cela signifie que le prix mensuel indiqué par le concessionnaire doit inclure l'assurance de l'écart lorsqu'il vous mandate cette couverture.
Il y a certaines institutions financières qui peuvent vouloir que vous ayez une assurance d'écart dans le cadre de votre police d'assurance automobile sur la voiture que vous achetez. Si tel est le cas, vos documents de prêt ou de location doivent le noter.
Si vous avez refusé l'assurance d'écart, un courtier ne devrait pas être en mesure de l'ajouter au montant de votre prêt ou de vous le facturer d'une autre manière. Même si l'assurance de l'écart peut vous être utile, si vous devez plus que le VBC de votre véhicule et que vous avez eu un accident, vous devriez avoir le droit de refuser cette garantie et de ne pas en être facturé.
Typiquement, quand une voiture est totalisée par un péril couvert, comme un accident, un incendie ou un vandalisme, votre compagnie d'assurance vous paiera la valeur réelle de votre voiture (si vous avez une assurance collision complète). Souvent, ce montant est inférieur au montant réel que vous devez encore sur votre prêt ou le montant dû pour un paiement de location.
Lorsque le montant de votre paiement d'ACV est inférieur à ce que vous devez sur votre contrat de location ou de prêt, la perte de cet écart financier est le «gap» que vous devrez payer.
Par exemple:
- Vous achetez une voiture qui vous coûte 30 000 $ et vous la ramenez à la maison
- Après avoir payé l'acompte, vous devez 25 000 $ en paiements de voiture sur cinq ans Vous achetez une assurance de dommages matériels (complète et collision) avec une franchise de 500 $ pour vous protéger contre les dommages et pertes
- Vous avez un accident alors que vous êtes toujours à l'envers sur votre prêt ou votre bail (ce qui signifie que vous devez plus d'argent sur une voiture que ce que vous valez) et que votre véhicule est totalisé
- La compagnie d'assurance détermine que la valeur réelle de la voiture est seulement de 25 000 $, mais au moment de la perte, vous devez encore 22,00 $.
- L'assurance Gap devrait payer la différence plus votre franchise, totalisant 2 250 $ (bien que toutes les polices d'assurance ne paient pas la franchise)
Comme les propriétaires de voitures le savent, la valeur d'une voiture diminue rapidement dès qu'elle est chassée du lot. Donc, si vous possédiez la voiture pendant trois jours, si vous aviez une couverture de dommages physiques et que la voiture totalisait, vous pourriez devoir 10 à 20% des 30 000 $ (3 000 $ à 6 000 $ de votre poche) même si vous avez acheté une couverture complète.
Les propriétaires de voiture supposent souvent à tort que si leur voiture est totalisée, elle sera remplacée au montant qu'ils ont payé, ou au moins le montant qu'ils doivent, ce qui explique pourquoi de nombreuses compagnies d'assurance automobile offrent une assurance d'écart (assurance prêt / bail). couverture optionnelle disponible avec couverture de dommages physiques.
Si vous achetez une assurance d'écart d'une compagnie d'assurance automobile, il en coûte habituellement environ 20 $ par année, selon l'Insurance Information Institute, un groupe de commerce. La plupart des assureurs ajouteront une assurance d'écart à votre couverture complète et collision, de sorte que vous devrez généralement acheter cette couverture ainsi.
Typiquement, une politique d'écart autonome vendu par un concessionnaire d'automobiles est beaucoup plus cher. Les prêteurs facturent généralement entre 500 et 700 $, selon United Policyholders, un groupe de défense des consommateurs à but non lucratif.
Même si vous obtenez une assurance d'écart, vous avez toujours besoin de la couverture d'assurance automobile minimale de votre état (la couverture d'assurance que la police vérifie si vous êtes arrêté et demandé votre carte d'assurance).
Alors que la plupart des États exigent que vous ayez certaines couvertures d'assurance auto, généralement au moins la responsabilité des blessures corporelles et la responsabilité des dommages matériels, pour votre assurance d'écart doit être en vigueur, vous devez porter des dommages physiques de collision et complets sur votre véhicule. Cette «couverture complète» des couvertures de responsabilité et de dommages physiques est également normalement exigée par votre détenteur de privilège.
Conseils essentiels sur l'assurance des lacunes
Être en retard avec votre paiement de voiture n'annulera pas votre politique d'assurance d'écart. Obtenir sur votre prêt automobile n'annule pas automatiquement votre assurance d'écart, mais cela signifie que si vous totalisez votre véhicule avant que vous rattrapez, votre assurance d'écart ne paiera pas pour les paiements en retard.
L'assurance Gap paie généralement la différence entre l'ACV de votre voiture accidentée et le solde restant dû à votre détenteur de privilège sur votre prêt automobile. Mais il existe des exceptions et des conditions aux politiques d'écart pour certains articles, tels que les paiements de voiture en retard.
Si vous avez des paiements en retard ou avez reçu un congé de paiement afin que certains paiements soient transférés à la fin de votre prêt, ce montant ne serait pas couvert par votre police d'assurance d'écart. Si vous aviez payé à temps ces sommes n'auraient pas été dues au moment de la perte totale.
L'assurance Gap ne couvrira pas votre voiture si elle est déclarée perte totale, mais que votre demande d'assurance est refusée ou si vous n'aviez pas d'assurance principale sur le véhicule au moment de l'accident.
Vous pouvez acheter une assurance d'écart sur les voitures d'occasion. Les lois des États et les lignes directrices des compagnies d'assurance varient, mais il existe des politiques d'écart qui sont disponibles pour les voitures d'occasion qui sont financées. L'assurance Gap est bénéfique lorsque la valeur d'un véhicule, qu'il soit neuf ou usagé, se déprécie alors que vous devez encore de l'argent sur le prêt ou la location.
Vous ne pouvez pas obtenir d'assurance-marge pour les marges de crédit qui peuvent être utilisées à d'autres fins qu'un véhicule. L'assurance Gap ne fonctionne pas avec des prêts hypothécaires, des lignes de crédit, des paiements forfaitaires ou d'autres types de prêts non liés à un véhicule particulier.
Si vous avez utilisé l'argent de votre marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) pour acheter votre voiture, l'assurance d'écart ne couvrirait pas ce type de prêt puisque le HELOC n'est pas spécifiquement utilisé pour un prêt de véhicule.
Les fournisseurs d'assurance Gap n'offriront pas de couverture si votre prêt est effectué par une personne privée au lieu d'être un prêt structuré d'une institution financière reconnue, telle qu'une banque ou une société financière.
Avec un prêt privé, il est difficile pour le transporteur d'être au courant que le prêt est seulement pour le véhicule, et que les paiements ont été effectués à temps.
L'assurance Gap n'est acceptée par aucun ministère des véhicules automobiles comme preuve d'assurance. Ce n'est pas le bon type d'assurance nécessaire pour montrer la responsabilité financière lorsque vous allez vous inscrire, ou renouveler l'enregistrement, sur votre véhicule.
L'assurance Gap ne peut pas être transférée à un autre véhicule ou prêt. Si vous négociez, vendez ou achetez un nouveau véhicule, vous devrez obtenir une nouvelle police pour couvrir le véhicule nouvellement financé.
Vous ne recevrez pas de remboursement pour votre assurance si vous remboursez la voiture ou si vous l'échangez. Si vous avez financé votre véhicule et que l'assurance d'écart fait partie du paiement mensuel financé par votre véhicule, vous ne recevrez probablement aucun remboursement. votre assurance d'écart. C'est parce que lorsque la couverture est payée mensuellement - dans le cadre de votre paiement mensuel financé - alors la couverture est utilisée ce même mois.
Si vous avez payé intégralement votre police d'assurance, vous devrez contacter la compagnie qui vous a vendu la police pour voir s'il y a des primes inutilisées qui devraient vous être remboursées lorsque vous échangez ou remboursez votre voiture.
Si vous versez un acompte décent, votre véhicule se déprécie à un rythme soutenu, et vous payez le solde du prêt chaque mois, alors généralement vous n'auriez pas besoin d'une couverture d'assurance d'écart.
L'assurance Gap n'est nécessaire que si vous avez une valeur nette négative dans votre voiture (vous devez plus que la valeur du véhicule), car cette couverture ne couvre que le solde du prêt restant après que l'ACV a été payé. perte totale par un assureur. Si vous devez moins que la valeur de votre véhicule, alors économisez votre argent; vous n'avez pas besoin d'acheter une couverture d'écart.
L'assurance Gap ne comporte normalement pas de franchise. Certaines polices paient la franchise et d'autres non. Lorsque l'assurance écart verse le montant déductible de l'assurance principale, le montant déductible ne vous est en réalité pas remboursé. Au lieu de cela, la franchise d'assurance primaire est prélevée sur le paiement de votre véhicule totalisé et couvert dans le cadre de votre solde de prêt impayé, qui verse l'assurance d'écart.
Ce qui n'est pas couvert par l'assurance d'écart
L'assurance Gap ne paie généralement pas pour:
- Paiements de prêt / prêt en retard
- Coûts pour les garanties prolongées, l'assurance-vie crédit ou toute autre assurance achetée avec le prêt ou le bail
- Soldes de report de prêts ou de baux antérieurs
- Sanctions financières imposées en vertu d'un bail pour usage excessif
- Dépôts de garantie non remboursés par le bailleur
- Montants déduits par l'assureur primaire pour l'usure, les dommages antérieurs, le remorquage et le stockage
- Équipement ajouté à la voiture par l'acheteur, ce qui signifie que seuls les équipements installés en usine sont couverts
- Les problèmes mécaniques, tels que les pannes de moteur ou de transmission, ou tout autre problème de voiture qui ne sont pas des pertes couvertes par votre police d'assurance automobile
Comment annuler l'assurance d'écart
Si vous ne voulez plus votre police d'assurance carence actuelle parce que vous croyez que vous avez payé trop cher, alors magasinez pour voir si une politique moins chère est possible. Si c'est le cas, voyez à propos de l'annulation de votre actuel avant d'acheter le nouveau.
Vous pouvez annuler l'assurance d'écart si vous n'en avez plus besoin. Si vous venez d'acheter la police, il se peut que vous puissiez recevoir un remboursement complet si vous annulez dans un certain délai (généralement 30 jours). Des frais d'annulation peuvent s'appliquer.
Si vous annulez la police après la période initiale, vous recevrez probablement un remboursement au prorata de la période pendant laquelle vous avez maintenu la police en vigueur. Vous ne pouvez pas obtenir un remboursement complet puisque vous en avez déjà "utilisé" une partie.
Si vous êtes toujours à l'envers sur le prêt de votre voiture (devoir plus que cela vaut la peine), alors l'assurance de l'écart est probablement encore nécessaire. Si vous devez moins que l'ACV de la voiture, vous pouvez annuler votre assurance d'écart car elle ne paierait pas si votre voiture a été totalisée par une compagnie d'assurance après un accident.
Si vous avez acheté votre assurance-vie auprès d'un concessionnaire ou d'une société de financement, vous pourriez trouver une police auprès d'une caisse de crédit ou d'une compagnie d'assurance-automobile pour beaucoup moins. Magasin de comparaison pour l'assurance des lacunes, tout comme vous le feriez pour la police d'assurance automobile pour une voiture neuve.
Cet article est adapté avec l'approbation de carinsurance.com: //www.carinsurance.com/gap-insurance.aspx