Comment acheter une voiture en utilisant votre marge de crédit hypothécaire (HELOC) 2020 |Des articles

Comment acheter une voiture en utilisant votre marge de crédit hypothécaire (HELOC)


L'achat d'une voiture neuve ou d'occasion signifie souvent que vous devez trouver du financement. Le plus souvent, cela se fait soit par le biais de la concession, une banque, ou un prêteur en ligne. Alors que la plupart des prêteurs facturent un taux d'intérêt élevé lors de la souscription d'un prêt automobile, vous avez une autre option.

En utilisant la valeur nette de la maison que vous avez accumulée dans votre maison après plusieurs années de paiement, vous pouvez financer un véhicule neuf ou d'occasion. Le taux d'intérêt sur une ligne de crédit hypothécaire (HELOC) est inférieur à ce que vous paieriez pour un prêt automobile traditionnel, et si vous avez accumulé assez d'équité, vous pourriez même rembourser votre véhicule complètement et éviter un paiement de voiture. Lorsque vous utilisez un HELOC, vous devez suivre un processus spécifique, tel que détaillé dans ce guide.

Avant de manquer et d'acheter une voiture en utilisant un HELOC, assurez-vous de regarder à la fois les avantages et les inconvénients de cette option. Alors qu'un HELOC peut sembler un excellent moyen d'économiser de l'argent sur un achat de véhicule, il y a souvent des pièges cachés à faire. Tant que vous comprenez les inconvénients et êtes prêt à prendre le risque, l'utilisation d'un HELOC pour acheter votre prochain véhicule neuf ou d'occasion pourrait être la bonne solution pour vous.

Image: Banque des États-Unis
  • Pointe: Utilisez une calculatrice en ligne, comme celle de US Bank, pour voir quel type de prêt est le bon pour vous.

Partie 1 de 3: Se préparer à postuler

Après avoir déterminé que vous voulez vraiment utiliser un HELOC pour acheter un véhicule, il est temps de vous préparer à en faire la demande.

Étape 1: Déterminez la quantité de capitaux propres que vous avez dans votre maison. Pour obtenir une HELOC, vous devez avoir accumulé une certaine quantité d'équité dans votre maison. Normalement, vous devez avoir au moins 10% d'équité dans votre maison pour être admissible à une HELOC.

La plupart des prêteurs préfèrent que vous ayez au moins 20% d'équité dans votre maison; Essentiellement, plus vous avez d'équité dans votre maison, mieux c'est.

En plus de l'équité dans votre maison, la plupart des prêteurs préfèrent également que votre paiement hypothécaire, l'assurance, les taxes et le paiement HELOC lui-même ne représentent pas plus de 28% de votre revenu mensuel brut.

Étape 2: Commencer à vérifier les prêteurs. Une fois que vous avez déterminé que vous êtes admissible à un HELOC, vous devez vérifier les différents prêteurs pour voir quelles conditions ils offrent.

Commencez avec la banque que vous utilisez actuellement. Demandez-leur ce dont vous auriez besoin pour vous qualifier pour une HELOC. Si les termes et les taux semblent un peu élevés, vous devrez peut-être envisager d'autres options.

Étape 3: Regardez ce que les autres banques offrent. Alors que vous voulez naturellement commencer avec la banque à travers laquelle vous avez actuellement votre prêt hypothécaire, vous devriez également consulter d'autres prêteurs et envisager de les choisir s'ils vous offrent de meilleurs taux et conditions.

Découvrez ce que les autres banques offrent en matière de conditions hypothécaires et de taux d'intérêt. Si vous trouvez un prêteur qui offre de meilleurs termes et taux et que vous voulez changer, vous devrez refinancer votre maison.

  • Remarque: Vous ne perdez pas l'équité dans votre maison lors du refinancement de votre prêt hypothécaire.
Image: Bankrate
  • Pointe: Vous pouvez utiliser une calculatrice en ligne, comme celle de Bankrate, pour déterminer combien vous devrez payer chaque mois pour retirer le prêt HELOC à une certaine date.

Partie 2 sur 3: Compléter le processus de demande

Remplir l'application HELOC et faire évaluer notre maison sont quelques-unes des prochaines étapes du processus une fois que vous avez trouvé un prêteur, vous êtes heureux.

Étape 1: Fournir une preuve de revenu. En plus de l'application elle-même, vous devez fournir une preuve de revenu, tout comme vous le feriez lors de l'obtention d'une hypothèque.

Il existe plusieurs façons de fournir une preuve de revenu. Le principal moyen est de donner à l'institution financière des copies de vos paystubs. Sauf cela, ou si vous êtes un travailleur indépendant, les déclarations de revenus de l'année précédente peuvent également servir de preuve de revenu.

Vous pouvez également fournir des relevés de dépôt direct de votre banque ou un relevé indiquant toute information sur la retraite. Essentiellement, le prêteur essaie de s'assurer que vous avez un moyen de rembourser le HELOC.

Étape 2: subir une vérification de crédit. Attendez-vous à ce que les prêteurs effectuent également une vérification de crédit dans le cadre du processus de demande, car une chose dont vous avez besoin pour bénéficier d'une HELOC est une bonne cote de crédit.

Préparez-vous à cette éventualité en prenant des mesures pour améliorer votre pointage de crédit, y compris payer vos factures à temps et faire de petits achats sur une carte de crédit et les rembourser en temps opportun.

  • Pointe: Lorsque vous soumettez une demande de prêt hypothécaire auprès de plusieurs prêteurs, essayez de le faire dans un délai de 14 jours. FICO compte toutes les requêtes dans une période de 14 jours comme une seule enquête de crédit difficile, ce qui peut garder votre pointage de crédit de trop baisser.

Étape 3: Faites évaluer votre maison. Une autre exigence des prêteurs lors de la demande d'un HELOC est une évaluation à domicile. Le prêteur doit déterminer que votre maison est à ou au-dessus de sa valeur au moment où vous avez contracté une hypothèque.

Le prêteur enverra un évaluateur à domicile dans le cadre du processus de demande.

Les frais d'inscription que vous payez pour le HELOC comprennent les frais pour l'inspecteur et devraient faire partie des frais de clôture.

  • Pointe: Gardez tous vos reçus de projets de rénovation domiciliaire. En plus d'avoir besoin d'eux pour vos impôts, ils fournissent également une preuve supplémentaire que vous avez amélioré la valeur de votre maison.

Partie 3 sur 3: Trouver et acheter un véhicule

Maintenant que vous avez votre HELOC et savez combien vous pouvez vous permettre, il est temps de trouver un véhicule. Lorsque vous avez un HELOC, vous avez un compte qui utilise des chèques ou une carte de crédit pour payer des articles tels qu'un véhicule.

Image: Car listings

Étape 1: Déterminer le type de véhicule que vous voulez. Lorsque vous recherchez un véhicule, vous pouvez consulter plusieurs sources, notamment:

  • L'Internet: Lors de la recherche en ligne, vous pouvez utiliser des sites Web conçus pour vous aider à trouver la voiture que vous voulez. Certains de ces sites comprennent Autotrader, Cars.com et Craigslist.
  • Un concessionnaire: Vous pouvez visiter l'emplacement physique du concessionnaire ou consulter son site Web en ligne. De toute façon, assurez-vous de comparer ce que vous trouvez avec les offres d'autres concessionnaires.
Image: Carfax

Étape 2: Obtenir un rapport d'historique de voiture. Si vous trouvez un véhicule qui vous intéresse, exécutez un rapport d'historique de voiture pour vérifier son historique d'accident et d'autres informations importantes.

La plupart des concessionnaires offrent un rapport d'historique de véhicule avec leurs véhicules. Vous pouvez accéder à ceux-ci en ligne sur le site Web du concessionnaire en cliquant sur la liste dans laquelle vous êtes intéressé.

Sinon, vous devrez visiter un site qui gère des rapports d'historique de voiture, tels que Carfax, pour générer un rapport sur le véhicule que vous regardez. Pour ce faire, vous aurez besoin du numéro d'identification du véhicule (NIV).

Image: Livre bleu de Kelley

Étape 3: Recherchez la juste valeur marchande du véhicule. En plus d'un rapport d'historique de véhicule, vous devez également déterminer la juste valeur marchande du véhicule pour vous assurer de ne pas payer trop.

Kelley Blue Book et Edmunds.com sont quelques bons sites pour déterminer la juste valeur marchande d'un véhicule.

Étape 4: Testez le véhicule. La dernière étape avant d'accepter d'acheter un véhicule est de le prendre pour un essai routier.

Lorsque vous faites l'essai de la voiture, assurez-vous de l'emprunter sur des routes semblables à celles que vous fréquenterez régulièrement, comme les collines, les longues lignes droites ou les virages, selon vos itinéraires habituels.

  • Pointe: Pendant le test, demandez à un mécanicien de confiance, comme celui de Vermin-Club, de vérifier le véhicule pour vous assurer qu'il ne présente aucun problème sous-jacent sérieux.

Étape 5: Parlez au concessionnaire. Assurez-vous que le concessionnaire que vous souhaitez utiliser accepte un HELOC comme moyen de paiement.

Pour les véhicules d'occasion, vous devez également négocier en fonction des problèmes que vous avez trouvés avec le véhicule, en expliquant qu'ils représentent des problèmes que vous devrez régler si vous achetez le véhicule, réduisant ainsi sa valeur pour vous.

Si vous avez trouvé un véhicule similaire ailleurs, utilisez-le comme levier pour obtenir un meilleur prix.

Étape 6: Envisager les revendeurs privés. Vous pouvez également acheter un véhicule auprès d'un vendeur privé en utilisant un HELOC.

Rappelez-vous, cependant, de suivre le même processus lors de l'achat d'un véhicule d'un vendeur privé que vous utiliseriez avec un concessionnaire, y compris regarder l'histoire du véhicule, déterminer sa juste valeur marchande, et le prendre pour un essai routier.

Étape 7: Acheter le véhicule. Une fois que vous avez trouvé le véhicule que vous voulez et avez élaboré tous les détails, il est temps d'acheter votre véhicule neuf ou d'occasion.

Lors de l'achat d'un véhicule en utilisant un HELOC, vous devez garder certaines choses à l'esprit, comme si vous voulez payer le prix total du véhicule à l'avance ou le rembourser au fil du temps et utilisez simplement le HELOC pour l'acompte. Voici vos deux options présentées:

  • Option 1: Payer le véhicule immédiatement. Considéré comme la meilleure option par beaucoup, payer le montant total de l'achat à l'avance vous empêche de prendre un autre paiement mensuel sous la forme d'un paiement de voiture. C'est là que le taux d'intérêt inférieur du HELOC est payant. Avec l'intérêt plus élevé d'un prêt automobile, vous auriez payé beaucoup plus sur la durée de vie du prêt.

  • Option 2: Payer le véhicule au fil du temps. Cette option est bonne si vous n'avez pas assez de fonds propres accumulés dans votre maison pour rembourser le montant total en ce moment, ou si vous voulez éviter d'utiliser trop de capitaux propres de votre maison.

Beaucoup d'experts recommandent que si vous utilisez un HELOC pour obtenir une voiture au départ, alors vous avez un moyen de payer le HELOC rapidement si le taux augmente considérablement.

  • Attention: Tous les HELOC sont livrés avec une politique d'annulation de trois jours. Pendant les trois jours suivant votre inscription à un HELOC, les deux parties entrent dans une période d'attente. Pendant que vous attendez, aucune activité associée au prêt ne peut avoir lieu, y compris le prêteur envoyant des fonds pour l'achat du véhicule. Cela vous donne trois jours pour réfléchir et reconsidérer le HELOC et l'annuler sans pénalité.

  • Pointe: Assurez-vous de déduire les intérêts de votre prêt HELOC de vos impôts lorsque vous les préparez.

Un HELOC fournit un excellent moyen d'acheter un véhicule neuf ou d'occasion tout en économisant de l'argent en intérêts. N'oubliez pas de considérer tous les facteurs et de passer par toutes les étapes de ce guide lorsque vous demandez une HELOC pour l'achat de votre prochaine voiture.

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