Il y a beaucoup de raisons pour lesquelles les gens font faillite, mais dans tous les cas le crédit du déposant subit un énorme coup, ce qui rend difficile le financement de gros achats. Du bon côté, trouver un créancier pour émettre un prêt pour un véhicule n'est pas impossible, et dans certains cas, il pourrait être plus facile que prévu.
Quelle que soit la situation de votre faillite, il peut être long à récupérer pour réparer les dommages que votre crédit encourt; et, selon le classement (qu'il s'agisse du chapitre 7 ou du chapitre 13), il y a beaucoup d'informations concernant la légalité de chacun. Connaître vos droits pour chaque cas est la clé à la fois pour éviter plus de dommages à votre crédit, et pour obtenir la meilleure offre possible lors de l'achat d'une voiture.
Les lois sur la faillite varient d'un État à l'autre, et il est très important de connaître les lois dans l'État que vous déposez. Cela dit, il est important de comprendre toute la portée de votre situation financière pour pouvoir acheter le véhicule qui vous convient dans les meilleures conditions que votre situation peut offrir.
Partie 1 sur 2: Assurez-vous de bien comprendre votre situation de faillite
Étape 1: Déterminez le type de faillite que vous avez déposé et vos obligations. Ne prenez aucune mesure pour acheter une voiture avant de savoir quel type de faillite vous avez déposé et vous comprenez vos obligations envers le créancier, de sorte que vous pouvez examiner vos meilleures options avant de faire un achat.
- Pointe: Vous pourriez consulter un spécialiste du crédit ou un planificateur financier pour vous aider à mieux comprendre votre situation financière et de crédit au début de votre faillite et pour vous aider à planifier et à établir vos objectifs futurs.
Étape 2: Connaissez vos droits en vertu du chapitre 7 ou du chapitre 13 des lois sur la faillite. Le principal facteur déterminant pour quel chapitre de la faillite vous déposez est déterminé par votre niveau de revenu.
Votre situation varie également en fonction de ce que vous devez aux créanciers et quel type et combien de biens vous avez.
Dans la plupart des cas, en ce qui concerne la faillite du chapitre 7, tous vos biens non-exprimés seront liquidés pour aider à payer votre dette en souffrance.
Les biens sans valeur comprennent des articles non essentiels qui pourraient valoir la peine, y compris des bijoux et des vêtements coûteux, des instruments de musique, des appareils électroménagers, de l'argent non récupérable et des véhicules supplémentaires autres que ceux dont les créanciers jugent avoir besoin.
En vertu du chapitre 7 ou 13, si vous avez un véhicule raisonnable, vous serez probablement en mesure de le garder. Mais en vertu du chapitre 7, si vous avez un véhicule de luxe, vous pourriez être amené à le vendre, acheter un véhicule moins cher, et utiliser l'argent restant pour rembourser les dettes.
Étape 3: Travaillez à améliorer votre crédit. Prenez des mesures pour reconstituer votre crédit en obtenant une ou deux cartes de crédit sécurisées. Gardez vos soldes en dessous de la ligne de crédit, et faites toujours vos paiements rapidement.
Votre crédit sera endommagé pour une période prolongée en vertu d'un chapitre de la faillite, et parfois il faut jusqu'à dix ans pour récupérer complètement.
Cependant, vous pouvez rétablir votre capacité à financer certains achats après un certain temps, parfois en quelques mois dans le cadre du chapitre 7, et généralement dans quelques années sous le chapitre 13.
- Pointe: Envisagez de mettre en place des paiements automatiques pour les cartes sécurisées, si votre société de carte de crédit le permet, afin de ne pas manquer accidentellement un délai de paiement.
Partie 2 de 2: Acheter une voiture pendant une faillite
Étape 1: Déterminez si vous avez vraiment besoin d'une voiture. Votre situation de faillite vous obligera à prendre beaucoup de décisions financières difficiles en cours de route, et réévaluer votre interprétation du «besoin» et du «désir» pourrait être une tâche importante et importante.
Si vous vivez dans une région où le transport en commun est une option raisonnable, ou si vous avez des gens avec qui vous pouvez faire du covoiturage, il ne vaut pas la peine d'acquérir la nouvelle dette d'une voiture pendant que vous êtes en faillite.
Étape 2: Obtenir une libération de faillite, si vous le pouvez. Si vous décidez que vous avez besoin d'acheter une voiture, attendez jusqu'à ce que vous obteniez une libération de faillite.
Les faillites du chapitre 7 sont généralement libérées dans quelques mois, à quel point vous serez probablement en mesure d'obtenir un prêt automobile.
En vertu du chapitre 13, il pourrait s'écouler des années avant que vous ne receviez une libération de faillite. Cela peut sembler décourageant, mais vous êtes en mesure d'acquérir de nouvelles dettes en vertu du chapitre 13 de la faillite.
Discutez toujours avec votre syndic de vos projets d'achat, car le syndic peut devoir approuver vos plans auprès du tribunal et recevoir les documents nécessaires pour obtenir un prêt avant d'aller de l'avant.
Étape 3: Envisager pleinement les frais de financement impliqués dans l'achat d'une voiture. Si vous êtes en mesure d'acquérir de nouvelles dettes en cas de faillite, vos taux d'intérêt pourraient atteindre 20%. Soyez absolument sûr que vous pouvez vous permettre la voiture que vous décidez de financer.
- Pointe: Si vous pouvez attendre quelques années pour prendre de nouvelles dettes, cela pourrait être votre meilleure option. Vous rencontrerez de meilleures conditions de remboursement à mesure que votre crédit s'améliore.
Quelle que soit votre situation, n'acceptez pas les prêts des prêteurs bellicistes qui veulent vous donner de l'argent le lendemain de votre libération par la poste. Ne pas acheter dans le marketing émotionnellement manipulatrice qui dit, "nous comprenons votre situation et nous sommes là pour vous aider à vous remettre sur pied."
Ces prêteurs vous promettent n'importe quoi pour un taux d'intérêt de 20%, et parfois ils s'associent avec les concessionnaires «préférés», qui pourraient vendre des voitures de mauvaise qualité à des prix élevés.
Au lieu de cela, consultez des prêteurs de mauvais crédit qui sont offerts par des concessionnaires réputés dans votre région. Méfiez-vous toujours de la qualité de toute voiture que vous achetez et soyez prêt à payer des taux d'intérêt élevés.
Étape 4: Magasinez pour des prix bas. Mener autant de recherches que possible sur les meilleures voitures d'occasion pour les prix les plus bas. Parfois, les meilleures voitures ne sont pas les plus belles, alors ne vous inquiétez pas trop de l'esthétique.
Considérez les voitures les plus fiables qui ont de bonnes critiques et ont un prix raisonnable. Vous pouvez essayer de rechercher des voitures d'occasion sur des sites Web fiables comme Edmunds.com et Consumer Reports.
- Attention: Si vous obtenez un prêt, préparez-vous à verser un acompte important et à avoir des taux d'intérêt très élevés approchant les 20%. Lorsque vous recherchez le bon véhicule, vous pouvez utiliser cette heure pour commencer à économiser pour un acompte.
Étape 5: Achetez une voiture avec de l'argent, si possible. Si vous êtes en quelque sorte en mesure de protéger certaines espèces d'être saisi après le dépôt de bilan, envisager d'acheter une voiture avec de l'argent.
Vos comptes bancaires seront probablement entièrement liquidés, mais les lois varient d'un État à l'autre, tout comme les conditions de votre faillite. Les règles de liquidation des actifs sont plus strictes au chapitre 7 qu'au chapitre 13.
Dans tous les cas, vous devrez trouver un véhicule d'occasion à bon prix, en bon état de fonctionnement, avec un kilométrage relativement faible. Rappelez-vous, si vous avez un véhicule jugé «luxueux», le tribunal pourrait vous forcer à le vendre pour rembourser les dettes.
- Pointe: Si vous n'avez pas encore déclaré faillite, envisagez d'acheter une voiture avec de l'argent avant de déclarer faillite. Mais même dans ce cas, vous devez acheter un véhicule à un prix raisonnable.
Étape 6: Assurez-vous que votre rapport de crédit est libre de reprise de possession. Nettoyez toutes les reprises de possession que vous avez sur votre dossier avant de consulter un prêteur, si vous en avez. Dans de nombreux cas, les prêteurs se soucient beaucoup plus des reprises de possession que de la faillite.
Une reprise de possession leur dit qu'une personne ne pouvait pas, ou a choisi de ne pas faire leurs paiements. Inversement, les gens qui ont déclaré faillite ont probablement fait leurs paiements à temps, mais ont été frappés par un coup financier dévastateur qui les a forcés dans leur situation.
Une reprise de possession est relativement facile à obtenir votre rapport de crédit en raison de la quantité de documents et de la preuve qui est nécessaire pour qu'il reste sur le rapport. Si elle ne peut pas être vérifiée complètement, alors, légalement, elle doit être supprimée.
Si vous contestez formellement une entrée reprise, vous avez de bonnes chances de la supprimer de votre rapport de crédit car la société qui a ordonné la reprise pourrait ne pas répondre à la demande de vérification du créancier ou ne pas avoir tous les papiers nécessaires. De toute façon, vous gagnez.
Étape 7: Gardez votre dossier de conduite propre. La plupart des prêteurs feront un balayage complet de votre histoire documentée, puisque vous êtes plus à risque que les autres emprunteurs.
Pour cela, ils vont tirer vos dossiers de conduite pour les aider à prendre une décision quant à savoir si oui ou non ils devraient vous prêter. Si elles sont indécises, votre dossier de conduite pourrait les aider à décider à coup sûr. Si vous avez un bon dossier de conduite, il y a de fortes chances que votre prêt soit remboursé puisque le véhicule constitue une garantie pour le prêt.
Si vous avez des points dans votre dossier, vérifiez si vous êtes admissible à l'école de conduite pour les faire enlever.
Étape 8: Commencez votre recherche du meilleur prêteur que votre situation peut offrir. Regardez en ligne, dans des publicités locales, et demandez à vos amis et votre famille.
Vous aurez beaucoup de choix pour les concessionnaires (le mot clé ici est «concessionnaires», pas les «publicités de mauvais crédit» que vous avez reçu par la poste le lendemain de votre libération) spécialisés dans le financement de mauvais crédit et de faillites.
Soyez très clair et honnête sur les conditions de votre faillite, car certains cas les rendront plus susceptibles de passer avec une approbation.
- Pointe: Ce pourrait être une bonne idée de commencer par les institutions de prêt que vous avez traitées dans le passé et où vous avez eu un bon bilan. Parfois, avoir un cosignataire (famille ou ami) peut rendre le processus plus facile, mais il rend également la personne légalement responsable de votre dette dans le cas où vous ne pouvez pas payer.
Étape 9: Recherchez les rabais des fabricants d'automobiles. Les meilleurs rabais ne sont pas fortement annoncés; mais si vous appelez un concessionnaire et demandez quels sont les meilleurs rabais disponibles, ils devraient être heureux de vous aider.
Vous pouvez utiliser la remise pour compléter l'argent que vous avez économisé pour l'acompte, car un acompte plus élevé fait deux choses: il vous rend moins risqué pour le prêteur, et il peut réduire vos paiements mensuels.
- Pointe: Le meilleur moment pour rechercher des rabais est la fin de l'année du modèle (septembre-novembre), lorsque les fabricants et les concessionnaires cherchent à déplacer des modèles plus anciens pour faire place à de nouveaux modèles.
Quelle que soit la situation de votre faillite, elle ne sera peut-être pas aussi futile que vous le pensez. Toujours essayer de rester aussi positif que possible à ce sujet. Il y a des moyens que vous pouvez prendre pour acheter une voiture, récupérer votre crédit et améliorer votre situation financière à long terme. La diligence et la patience sont essentielles, tout comme le fait d'être le plus informé possible sur votre situation de faillite personnelle, afin que vous puissiez prendre les mesures nécessaires et positives.